麻袋财富逾期率上升 慌吗?
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麻袋财富逾期率上升 慌吗?
2019-06-25 17:17:42 来源: 互联网

今天,就偷空来聊一聊P2P逾期率,以及麻袋财富逾期率增高,我们应该怎么看?

一、怎么看待P2P平台的逾期率

逾期率,对于P2P平台来说,这个话题其实不好谈,因为不确定性太高了。

平台披露出来的数据不一定是真实的,即便是真实的,大多数出借人,也无法根据这些数据、指标,来判断平台是否处于安全区间(说白了就是看不懂)。

为了让大家更为直白的了解逾期率的逻辑,左哥这里用举例来说明:

比如说,平台同一批放贷出去的钱,比如100万,同时放贷给200人,期限12个月。到期后,看多少借款人未还款,多少金额没有回款。

1. 项目逾期率。平台放贷100万,同时借给200人,期限12个月,到期后,20个借款人逾期未还,这个就是所谓的项目逾期率,也就是10%。

2. 金额逾期率。同样的,平台放贷100万出去,借款到期后,回来了95万,那么这个逾期率就属于金额逾期率,也就是5%。

有20个借款人没有按时还款,计算项目逾期率是不是很高?20/200=10%的项目逾期率!看到10%,你是不是觉得很慌?

其实,这20个人,有人前面一直有坚持还款(可能有的还了3期、有的还了4期),后面资金流跟不上,有一期还款逾期了,仍计算在项目逾期里。

这么计算,实际上看真实逾期率并不没有我们想象的那么高!

而且,实际上平台的逾期率计算,可没有上面那么简单!对于不同借款期限的,该怎么计算逾期率呢?

如果我每个月放出1亿,一年的待收50亿。年末计算逾期率,用总逾期项目/金额,来除以这一年放出去的项目/总体待收。

假设到年底,累计有2亿逾期。2亿/50亿,仍然是4%的金额逾期率。可是这50亿的待收里,有收回来再放出去,也有早前放出去,还没完全收回来的。

如果以年末为节点,以累计逾期金额/待收来计算逾期率,这个数据是非常失真的。因为你不确定往后的待收,放出去能不能收回来。这就是做信贷业务,风险的滞后性。

再有一点是:网贷行业出现流动性风险。平台也受到影响,出借人担心风险,出借到期了大面积提现走人,平台待收从50亿,逐渐降低到25亿。

如果仍然只是那2亿的金额逾期率,那么逾期率会怎样?当然会飙升:2亿/25亿=8%。

这是不是挺吓人?逾期率从4%,直接翻倍,上升到了8%。但这能代表平台的业务水平的变化吗?其实不能!

事实上,借款人逃废债增加的因素可能只占一小部分,而其他因素,因为光从一个逾期率数据,不带时间节点、基数解释,是无从判断的。

但吃瓜群众,看到这个逾期率就会吓坏,平台逾期率上升太高了!所以,看到哪家平台说逾期率变高了。慌吗?其实不用那么慌张。

二、怎么看待麻袋的逾期率

好了,回头来看麻袋财富的逾期率负面。大家对于平台有点慌的原因,主要是平台披露出来的项目逾期率,越来越高,甚至已经超过10%。

我们先看一组数据:互金协会披露的最新数据显示,截止2019年5月31日,麻袋财富的项目逾期率为13.35%,金额逾期率为2.77%;对比年初这两组数据分别为9.21%和1.37%。

逾期率确实有小幅上升,为什么会出现这种情况?

首先,受行业大环境的影响,借款人逃废债的现象加剧,即使是银行也受到波及。逾期率小幅增长属于正常现象,仍在可控范围内。

其次,逾期率变化也跟麻袋财富资产端中腾信和小花钱包有关。其中,中腾信主要是负责线下的大额借款,小花钱包主要是负责线上的小额借款。

左哥分析了一下,逾期率的变化,来自中腾信的大额信贷项目减少的同时,小花钱包的小额信贷项目在增加(后文有解释)。也就是说,麻袋财富的资产端整体增加了小额信用贷的比例。

小额信用贷有什么特点?利率高,逾期率也高。再加上,315晚会之后,现金贷的催收受阻,不少平台的逾期率都出现了上升。

整体来看,麻袋财富的资产端确实在调整,来自小花钱包的小额借款项目占比在增加。由于小额借款的逾期率本来就整体偏高,再加上近期对违规催收的打击,导致平台的整体项目逾期率升高了。

如果认真看左哥前面逾期率的逻辑,大概就已经不那么慌了。项目逾期率不是重点,金额逾期率才是。

同为小额消费信贷业务:麻袋财富的M3+金额逾期率为2.07%;拍拍贷的M3+逾期率为3.8%;桔子理财的M3+逾期率为1.42%;宜人贷的M3+逾期率为4%;小赢网金的M3+逾期率为5.28%。

对比上市平台,麻袋财富也不差。M3的逾期率(基本上可以理解为坏账率),能降到这么低。平台业务也是非常优秀的。也证明,平台催收能力非常强。

以左哥的经验来看,对于小额信贷来说,逾期率在10%左右,都算是正常水平。

当然,以上只是我就麻袋财富的逾期率,所做的分析。有很大的主观性,仅供参考,不做推荐。

三、中腾信转型线上业务

大家还对麻袋财富,资产上有过疑问的是:资产端之一的中腾信转型线上业务,以及裁员风波。

中腾信官网,披露其借款产品,有保单借款(有保单人群)、按揭借款(有房贷人群)、信用卡借款(信用卡代还业务更准确)、学历借款(高学历人群)。也就是比较大额度(件均5-10万)信用借款。

中大额消费信贷,是中腾信最早的业务类型,一直是主力产品。中腾信之前基本都是线下门店模式,但今年春节过后,中腾信一直在缩减线下门店。

因为资管新规和P2P监管,市面上的长期资金骤减,而线下大额借款产品的期限普遍在2-3年以上(期限错配不好做)。

平台没办法,只能大额借款缩量,转型线上小额消消费信贷。

所以,撤销线下资产门店,转为线上资产是当前的行业趋势。早在麻袋之前,宜人贷、你我贷、PPmoney、平安普惠等都陆续收缩和关闭了线下门店。

中腾信虽然不再做线下资产业务,但仍利用积累下来的线下运营资源做助贷业务,目前已经和平安银行车贷、平安普惠及部分城商行达成了合作项目。

与此同时,主打线上小额消费信贷的小花钱包,将成为麻袋财富资产业务的主力(也是项目逾期率上升的原因之一)。

目前,小花钱包的单月放款量在10-20亿左右(据说中信产业基金还拿到了几家大型银行的综合授信额度用于放款)。

转型,当然免不了裁员和员工纠纷(参考去年的PPmoney裁员风波),这些矛盾和冲突,又会在网上持续发酵和刻意放大,演变成我们所看到的裁员风波。

总的来说,我对麻袋财富,并不是太担忧。

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