8亿假理财背后的故事:一起银行内控漏洞制造出的“事故”
您的位置: 首页 > 正文
8亿假理财背后的故事:一起银行内控漏洞制造出的“事故”
2019-05-22 15:50:59 来源:

  假如是个人、“散户”,从银行买了假理财,或许并不古怪,也不新鲜,但身为专业金融组织的银行,也买到“假理财”,并直到监管查看才发现。这不是故事,而是实在发作的“事端”。

  这起“事端”,就发作在浙商银行、建设银行之间。裁判文书网近来发表的一份判定书,意外曝光了浙商银行两家分行于2015年6、7月间,在建设银行重庆分行某支行购买的两只理财产品,总金额达8亿元,可是两只产品却实为建行涉事支行行长虚拟,连产品编号都没有。

  案子曝光后,浙商银行的“初级过错”引起了商场广泛质疑。“银行买同业理财一般都是面签,那时候(2015年)也没有硬性要求要查产品编号。”有业内人士对榜首财经记者称,浙商银行的做法虽有瑕疵,却也是其时职业的通行做法。

  没有编号的假理财能卖给同业,暴露了银职事务办理、内控的缝隙。到底是哪些办理缺失、缝隙,给内部人员供给了待机而动?这起“事端”背面还有哪些故事?榜首财经为您细细道来。

  查编号并非其时必备程序

  假使不是监管查看发现,浙商银行西安分行和上海分行,或许一直都未能知道自家银行竟然买了一个“假理财”产品。

  依据判定书发表,浙商银行西安分行(下称“浙商西安分行”)在建行重庆分行购买的理财产品,称号为“中国建设银行重庆市分行乾元保本型理财产品2015年第16期”、“乾元保本型理财产品17期”(下称“乾元16期、17期”),金额均为4亿元,预期收益率同为6.8%。

  直到监管查看,浙商银行才发现买了“假理财”。判定书显现,银监会查看浙商银行总行时,发现上述4亿元理财产品没有存案编号,向建行核实时,对方回复该产品在体系内查不到,建行重庆分行没有发行这一产品。

  而从整个案子进程来看,西安分行虽然进行了面签、核保程序,但在查验产品编码程序时却呈现了缺失。相关人员在判定书中的证言亦未提及这一进程。

  依据发表,2015年4月,浙商西安分行接到相关事务信息,并经核实后,同年6月派出客户经理、核保人员,前往建行重庆某支行现场核保、合同签定。在建行该支行行长办公室,浙商西安分行人员见到了该支行行长,并由后者在协议上签字、摄影后,由涉事建行支行长组织办公室人员盖章。但在整个进程中,均未提及进行了查验产品编码。

  判定书还显现,2015年7月,经浙商西安分行人员联络,浙商银行上海分行进行内部批阅流程后,前往上述建行重庆支行办理了面签,购买了4亿元理财产品,相同也未提及查验产品编码的进程。

  判定书发表后,浙商银行的上述做法,引起商场广泛质疑。

  “银行购买同业理财,一般也都是面签,一致编号和存案虽然是有必要的,但存案是过后的,查编号也没有硬性要求。”华南某股份制银行同业事务人士对榜首财经记者称,浙商西安分行的做法虽有缝隙,但更首要的原因,与其时职业通行做法有关。

  “在2015年那个时候,虽然监管要求理财产品编号,可是查存案、编号不是必备程序。”某银行人士对榜首财经记者称,这也是为什么浙商银行只走了核保核签,却没有查存案的一个原因。

  不同于个人理财,早在2014年头就已树立标准的产品编号发表、查询准则,浙商银行在建行购买上述理财产品时,银行同业、对公理财的全国会集挂号体系没有树立。

  原银监会有关担任人在2018年3月的一场发布会上表明,2017年,针对同业、理财和表外事务等为要点,展开“三三四十”专项办理和综合办理,一起辅导银职业理财挂号保管中心树立理财产品信息挂号体系,开始完成了理财产品的全国会集一致挂号和穿透式信息报送,供给产品挂号编码的验证查询。

  “支行卖的产品是现成的,合同都有固定版别,乃至个人都能在网上买到,何况对方人员、场所、公章都是实在的。”上述股份制银行人士猜想,浙商银行展开上述事务时,估量也套用了现成产品,内部批阅上简单经过,也不必查产品编号、存案等,而这一缝隙恰巧被涉事方运用。

  虽然如此,并不意味着浙商银行在此进程中,事务办理没有缝隙和失误。在理财产品出资前,该行既未进行实地尽调,投后亦未盯梢监控资金用处和流向。

  判定书发表,“乾元17号”融资方财务总监甘某在证言中称,其与建行重庆上述支行行长张某取得联络后,甘某又与张某介绍的中间人、通道方金融组织人员联络,终究完成了融资,并且“融资材料供给、报送很快,没有银行对该公司和项目进行调查”。

  而浙商银行上海分行顾某则在证词中称,该分行购买的“乾元17期”,由建行发行,且为保本型产品,建行重庆上述支行的职责是承当按季付出理财收益,以及到期后兑付本息职责,事务危险较低,且产品说明书称资金用于同业存款,因而未跟进后续投向。

  被运用的授权缝隙

  出资方银行尽调、投后办理呈现缺点的一起,卖方银行的内控或许也存在缺失。而其间最大的缝隙或许出在事务授权、账户办理上。

  判定书显现,监管查看发现浙商银行购买的上述理财没有产品编号后,经建行重庆分行相关事务部分担任人证明,该行在重庆规划的理财产品,都是由其地点部分担任发行、部属支行及各网点对个人和组织出售,但该行未发行过乾元16期、17期产品。

  榜首财经记者从银行同业人士处得知,2015年时,经过上级行授权后,部分国有大行的支行,能够以自有客户展开同业事务。

  “其时四大行的支行,许多都能够做同业事务,支行仅仅卖一个现成的产品,客户是自己的,现在这个事务才逐渐回收去。”上述股份制银行人士说,在其时的状况下,这一授权很或许成为被支行人员运用的缝隙。

  依据涉事建行支行行长张某的庭审证言,他提及了上级分行的“转授权书”,称“2013年9月1日至2015年4月24日,建行重庆市分行转授权书系列文件是实在的”,可是建行重庆分行给该支行的是能够从事相关事务的概括性授权,而非专门针对“乾元16号”的这笔融资。

  张某证词还称,对接稳当后,浙商西安分行到其地点支行盖章,其大致看了内容后盖了支行公章,没有挂号用章,也没有依照内部规程批阅,归于个人私自盖章。

  除了一般授权被作为缝隙运用,银职业内人士还以为,假如要隐秘上级行,有必要在资金账户上“做手脚”,才干终究到达意图。

  “出了这种问题,一般都是账户办理出了问题,有关人员开了虚伪的银行账户,”上述股份制银行人士说,为了便于资金运用,一般状况下,支行会开一个行长操控的一般存款账户,而银行间的正规买卖一般是划款到头寸账户,而不是一般账户。

  该人士还称,由于浙商银行购买的是建行的理财产品,资金应由建行保管,虽然经过多层嵌套,但认购资金应该先付出到建行,再由建行拨付到资管账户,终究进入融资方手中。假如资金进入其他账户,监控并不难发现。

  而张某的证词也证明了这一点。判定书显现,建行、浙商银行签定的是保本理财,到期后建行有必要付出本金,然后构成隐形担保。正常状况下,建行发行的理财产品,有必要将资金办理专户把握在手中,不会发作认购款流向第三方掌控的状况。

  张某还称,“乾元16号”的买卖结构是,建设银行对浙商银行发行理财产品,但只签定协议,后者出资不经过建设银行账户,而是流入了其他人把握的资金办理专户,该专户用于购买券商承销的某公司债券,所以资金就由浙商银行流向融资方。

  依据判定书,张某还供称,与浙商银行签定“乾元17号”的合一起,盖章用印也没有内部批阅,而是由其私自运用,且对应的4亿元理财产品是虚伪的,支行没有收益。

  “一般来说,谁发行的产品,项目办理便是谁做,正常状况下,浙商银行是不知情的。”上述银职业人士说,就算知情,理论上也是发行产品的银行担责。

  专户账户开在哪家银行

  比照判定书中公诉机关当庭举示的依据,与张某的证词、供述,其间对理财产品资金账户办理、资金流向的说法,存在不少抵触之处。

  依据判定书,张某在证词中称,其进行的两笔理财事务,分行都不知情,且未向分行报批。虽然否认了上级分行对该支行的转授权书是针对“乾元16号”产品,但却承认了分行转授权书系列文件是实在的。

  而依据判定书发表,检方列示的乾元16期、17期的相关依据中,也包含了建行重庆市分行转授权书(XX支行)及改变通知。不过,判定书没有发布授权书的具体内容、时刻。

  “虽然支行都是卖现成产品,但一切办理清算都在分行,想套用分行的产品、文件,估量也套用不了。”上述股份制银行人士说,金额达8亿元的理财产品,很难说分行彻底不知情。

  依据张某供述,浙商银行购买“乾元16号”的出资不经过建设银行账户,而是流入了其他人把握的资金办理专户,以躲避账户办理规则,这也存在疑问。

  判定书显现,检方列示的申述依据中,就包含浙商银行金融商场事务计划查看批阅表、资金事务合规查看表、购买建设银行重庆市分行保本理财的请求及延时请求、建行重庆市分行转授权书(XX支行)及改变通知等材料,以及浙商银行购买的乾元16期期限、预期收益、认购金额等信息。而浙商银行购买理财的资金,则划入了名为“中信-XX-建行财物办理专户”的账户。

  乾元17期也是如此。检方依据显现,除了分行转授权书、汇款凭据等材料,理财产品的资金也被划入了名为“中信-XX-建设银行财物办理专户”的账户。

  不过,关于浙商银行付出的购买两只理财产品资金,所划入的“建设银行财物办理专户”是在建设银行建立,仍是在其他银行开立,以及建行重庆分行在此进程中是否的确不知情,有待证明。

  有银行人士表明,该专户的账户称号有“建设银行”,应该是在建行开立,但也有或许开在其他银行,借用了建行的称号。

  一位大行公司事务部人士通知记者,若办理账户是开设在建行支行,是需求当地一级分行授权批阅的,并且假如账户资金流量较高,分行层面会给予必定重视。

  银行为何回绝借款

  虽然浙商银行购买的是“假理财”,但事发后并未遭受丢失,反而回收了出资。依据判定书发表,浙商西安分行购买的4亿元理财是按季结息,且结息正常,没有呈现拖欠,事发后已回收悉数出本钱金。浙商银行也称,已于2017年7月前全额回收出本钱金及收益,未形成经济丢失。

  值得注意的是,两只理财产品的融资方,都具有房地产布景。

  依据张某证言,2015年头,某企业为开发重庆巴南区的一个地产项目,向其地点支行借款,同年4月,建行重庆分行不同意借款,这家公司找了许多信托公司融资,本钱都很高。终究才经过张某,以“理财产品”融资。

  与上述企业相同,浙商银行购买的第二只理财产品,融资方也具有房地产布景。证人证言称,2015年3、4月间,该公司要购买土地开发,因短少资金想借款或融资。终究由公司财务总监经过张某完成了融资。

  从过后危险来看,两家企业资质并不算差。法院发表显现,融资方为两笔理财产品付出的实际本钱现已处于很高水平,别离到达16%、14%,对应金额高达7136万元、5612万元。

  如此之高的融本钱钱,却并未发作危险。而2014年至2015年间,是房地产职业的宽松周期。揭露信息显现,2014年4央行创设典当弥补借款(PSL)以支撑棚改,尔后,全国多个地方政府放宽房产限购方针,其时多个金融监管部分也连续出台办法,放宽房贷、房企发债方针。

  在此布景状况下,银行为何要回绝企业借款,仍然是一个疑团。

  记者从一位大行支行高层了解到,一般来讲,建行关于房企的信贷方针较为审慎和平稳,虽然其时或许处于房企融资宽松周期,但也并不代表银行必定会放贷。虽然这两家房企资质不错,但银行内部一般会在总行层面有白名单准则,或许这两家房企其时不在白名单内,所以无法在建行内融到资。

  不过,在房企融资放松时,银行也遇到了别的一个问题,即收紧银行非标事务。从2013年到2014年,监管屡次发文,对银行非标事务进行标准。其间包含将银行理财资金出资非标准化产品规划的上限,限定为理财产品余额的35%与上一年度总财物的4%之间孰低者。且要依据所出资根底财物的性质,精确计量危险并计提相应本钱与拨备。尔后,银行理财的非标事务继续下降。

  但从理财产品的买卖结构来看,这两只产品都是典型的非标融资。以“乾元16期”为例,浙商西安分行认购后,资金汇入“中信-XX-建设银行财物办理专户”,中信证券又与其他银行签定合同,经过托付借款放款。

  “这在其时是遍及的事务操作,便是非标额度不行,套了其他银行的产品,就变成为同业事务。”有银行同业人士称,关于上述“假理财”,建行分行层面应该是知情的,只不过用支行出合同的方法,能够躲避查看及职责。而在此进程中,经办人又收受了了地产商2%的“佣钱”。

  • 上海胤发国际贸易有限公司不诚信,欺骗客户
  • 中阳证券有限公司虚拟期货交易易富星平台套取投资人资金
  • 理发师承包驻马店天顺医院科室治脑梗 介绍病人有提成
  • 麦吉丽又双叒叕引争议:产品质量存疑毛利高达数十倍
  • 麦吉丽六级代理引争议:产品质量存疑毛利高达数十倍 聘用多位明星代言
  • 粤泰股份荣廷府项目年报虚增销售3亿实质尚未开盘
  • 万创国际:实控人汪明来涉贪腐案周边风险高达615条
  • 兆物网络:7名高管股东来自同一公司涉嫌关联违规
  • 点融网6月份16天退出10块钱
  • 温商贷胡其丰等18人被捕 冻结银行账户160余个
  • 陆金所召开暴雷项目见面会?背后的真相是..
  • 人人贷洗地水军水平真低,慌不择路中沦为与野鸡为伍
  • 套路太深,孙胖子玩猫腻高手
  • 人人贷
  • 近百起涉民营医院骗保案:伪造病历、虚假住院,有的涉案千万
  • 融创中国总负债或达7000亿 负债率超90%居行业第一
  • 奔驰车漏油 退车要先签保密协议?工商部门介入处理
  • 上海医药销售费110.6亿增幅49% 负债804亿商誉悬顶
  • 奥马电器2.7亿债务谜局 赵国栋砸30亿互金业务爆雷
  • 没了3000多块钱!钱都被“熊孩子”充值给了网易公司旗下的《明日之后》手游!
  • 减肥梦发财梦? 南京市民买八万“美体内衣”最后成黄粱一梦
  • 佳莱科技被曝“拉人头”、层级制度等涉传行为部分加盟商退货成难题
  • 和信贷终于发声了
  • 人人贷现在发标发不停,同时限制退出,是不是有诈
  • 虚拟币“Coinpos”项目为何备受质疑?
  • 张吉生手下的“湖南百莲美生物科技有限公司”涉嫌非法传销!
  • 张吉生手下的“湖南百莲美生物科技有限公司”涉嫌非法传销!
  • 长沙“存爱珠宝”涉嫌非法传销的消费返现模式还要割多少韭菜?
  • 曝光:云南裕善源物联网有限公司涉嫌传销
  • MBI张誉发发行“MPV不动产”虚拟币,这个套路玩的真好!
  • 河南潢川:2019河道采砂劳务采购项目一标段被指涉嫌虚假材料中标
  • 河南伟航装修公司挂靠员工接活出问题 公司推卸责任
  • 手握2万亿理财资金的招行,为何多次踩雷?
  • 中信保诚基金管理有限公司关于旗下部分基金增加北京植信基金销售有限公司为销售机构
  • 白糖也造假!揭穿商家为赚快钱给白糖加了什么“料”!
  • 晨光文具品牌新零售不顺,亏损超过4000万,下一步该何去何从
  • 不差钱的华夏保险,却拒赔了一份重疾险,原因何在?
  • 一吨新酒加一勺老酒就是“30年陈酿”?老员工:正常
  • 河南省中原红饮料公司违规使用“河南省著名商标”被立案查处
  • 亳州九千吨储备粮被监守自盗,填亏空补库致代管公司经营困难
  • 屠呦呦团队放“大招”:“青蒿素抗药性”等研究获新突破
  • 郑州东润城无证销售涉嫌诈骗 镇政府帮卖房被指滥用职
  • 钱牛牛等平台助力诚信体系建设 网贷用户安心赚上钱
  • 质押股份未能及时赎回 誉衡药业控股股东或遭被动减持
  • “优等生”招商银行频繁踩雷:一边被追债14亿 一边去讨债28亿
  • 盒马鲜生、每日优鲜存在缺斤短两问题 还能放心买吗?
  • 黑猫投诉:广东车卫士有限公司微信公众号“汽车钱包”,诈骗
  • 对投保人、保险人两头骗,邮储银行上海分行遭罚33万元
  • 比特易关联公司网利宝
  • 6月14日在上海将召开陆金所雷暴项目见面会!!!
  • 广西钱盆科技股份有限公司坑害出借人
  • 最新:银湖网涉嫌非吸案件进展!
  • 厚本金融及时回款啦
  • 伽满优平台宣布良性清盘:兑付方案分为24期
  • 点融网三月期回款仍然躺着装死几乎就不动了
  • 看到有黑子近期集中喷人人贷,感觉必须要说两句
  • 花生米富转型:一路死磕714高炮
  • 投哪网到期秒到账!大家要对p2p有信心!!
  • 积木盒子:05月借贷余额爆降-11.38%……
  • 滴水贷良性退出了
  • 备注:转载仅为传播信息,法律责任由原创者承担!

    Copyright @ 2018-2020 易人网 All Rights Reserved