8亿假理财背后的故事:一起银行内控漏洞制造出的“事故”
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8亿假理财背后的故事:一起银行内控漏洞制造出的“事故”
2019-05-22 12:42:12 来源:

  假如是个人、“散户”,从银行买了假理财,或许并不古怪,也不新鲜,但身为专业金融组织的银行,也买到“假理财”,并直到监管查看才发现。这不是故事,而是实在发作的“事端”。

  这起“事端”,就发作在浙商银行、建设银行之间。裁判文书网近来发表的一份判定书,意外曝光了浙商银行两家分行于2015年6、7月间,在建设银行重庆分行某支行购买的两只理财产品,总金额达8亿元,可是两只产品却实为建行涉事支行行长虚拟,连产品编号都没有。

  案子曝光后,浙商银行的“初级过错”引起了商场广泛质疑。“银行买同业理财一般都是面签,那时候(2015年)也没有硬性要求要查产品编号。”有业内人士对榜首财经记者称,浙商银行的做法虽有瑕疵,却也是其时职业的通行做法。

  没有编号的假理财能卖给同业,暴露了银职事务办理、内控的缝隙。到底是哪些办理缺失、缝隙,给内部人员供给了待机而动?这起“事端”背面还有哪些故事?榜首财经为您细细道来。

  查编号并非其时必备程序

  假使不是监管查看发现,浙商银行西安分行和上海分行,或许一直都未能知道自家银行竟然买了一个“假理财”产品。

  依据判定书发表,浙商银行西安分行(下称“浙商西安分行”)在建行重庆分行购买的理财产品,称号为“中国建设银行重庆市分行乾元保本型理财产品2015年第16期”、“乾元保本型理财产品17期”(下称“乾元16期、17期”),金额均为4亿元,预期收益率同为6.8%。

  直到监管查看,浙商银行才发现买了“假理财”。判定书显现,银监会查看浙商银行总行时,发现上述4亿元理财产品没有存案编号,向建行核实时,对方回复该产品在体系内查不到,建行重庆分行没有发行这一产品。

  而从整个案子进程来看,西安分行虽然进行了面签、核保程序,但在查验产品编码程序时却呈现了缺失。相关人员在判定书中的证言亦未提及这一进程。

  依据发表,2015年4月,浙商西安分行接到相关事务信息,并经核实后,同年6月派出客户经理、核保人员,前往建行重庆某支行现场核保、合同签定。在建行该支行行长办公室,浙商西安分行人员见到了该支行行长,并由后者在协议上签字、摄影后,由涉事建行支行长组织办公室人员盖章。但在整个进程中,均未提及进行了查验产品编码。

  判定书还显现,2015年7月,经浙商西安分行人员联络,浙商银行上海分行进行内部批阅流程后,前往上述建行重庆支行办理了面签,购买了4亿元理财产品,相同也未提及查验产品编码的进程。

  判定书发表后,浙商银行的上述做法,引起商场广泛质疑。

  “银行购买同业理财,一般也都是面签,一致编号和存案虽然是有必要的,但存案是过后的,查编号也没有硬性要求。”华南某股份制银行同业事务人士对榜首财经记者称,浙商西安分行的做法虽有缝隙,但更首要的原因,与其时职业通行做法有关。

  “在2015年那个时候,虽然监管要求理财产品编号,可是查存案、编号不是必备程序。”某银行人士对榜首财经记者称,这也是为什么浙商银行只走了核保核签,却没有查存案的一个原因。

  不同于个人理财,早在2014年头就已树立标准的产品编号发表、查询准则,浙商银行在建行购买上述理财产品时,银行同业、对公理财的全国会集挂号体系没有树立。

  原银监会有关担任人在2018年3月的一场发布会上表明,2017年,针对同业、理财和表外事务等为要点,展开“三三四十”专项办理和综合办理,一起辅导银职业理财挂号保管中心树立理财产品信息挂号体系,开始完成了理财产品的全国会集一致挂号和穿透式信息报送,供给产品挂号编码的验证查询。

  “支行卖的产品是现成的,合同都有固定版别,乃至个人都能在网上买到,何况对方人员、场所、公章都是实在的。”上述股份制银行人士猜想,浙商银行展开上述事务时,估量也套用了现成产品,内部批阅上简单经过,也不必查产品编号、存案等,而这一缝隙恰巧被涉事方运用。

  虽然如此,并不意味着浙商银行在此进程中,事务办理没有缝隙和失误。在理财产品出资前,该行既未进行实地尽调,投后亦未盯梢监控资金用处和流向。

  判定书发表,“乾元17号”融资方财务总监甘某在证言中称,其与建行重庆上述支行行长张某取得联络后,甘某又与张某介绍的中间人、通道方金融组织人员联络,终究完成了融资,并且“融资材料供给、报送很快,没有银行对该公司和项目进行调查”。

  而浙商银行上海分行顾某则在证词中称,该分行购买的“乾元17期”,由建行发行,且为保本型产品,建行重庆上述支行的职责是承当按季付出理财收益,以及到期后兑付本息职责,事务危险较低,且产品说明书称资金用于同业存款,因而未跟进后续投向。

  被运用的授权缝隙

  出资方银行尽调、投后办理呈现缺点的一起,卖方银行的内控或许也存在缺失。而其间最大的缝隙或许出在事务授权、账户办理上。

  判定书显现,监管查看发现浙商银行购买的上述理财没有产品编号后,经建行重庆分行相关事务部分担任人证明,该行在重庆规划的理财产品,都是由其地点部分担任发行、部属支行及各网点对个人和组织出售,但该行未发行过乾元16期、17期产品。

  榜首财经记者从银行同业人士处得知,2015年时,经过上级行授权后,部分国有大行的支行,能够以自有客户展开同业事务。

  “其时四大行的支行,许多都能够做同业事务,支行仅仅卖一个现成的产品,客户是自己的,现在这个事务才逐渐回收去。”上述股份制银行人士说,在其时的状况下,这一授权很或许成为被支行人员运用的缝隙。

  依据涉事建行支行行长张某的庭审证言,他提及了上级分行的“转授权书”,称“2013年9月1日至2015年4月24日,建行重庆市分行转授权书系列文件是实在的”,可是建行重庆分行给该支行的是能够从事相关事务的概括性授权,而非专门针对“乾元16号”的这笔融资。

  张某证词还称,对接稳当后,浙商西安分行到其地点支行盖章,其大致看了内容后盖了支行公章,没有挂号用章,也没有依照内部规程批阅,归于个人私自盖章。

  除了一般授权被作为缝隙运用,银职业内人士还以为,假如要隐秘上级行,有必要在资金账户上“做手脚”,才干终究到达意图。

  “出了这种问题,一般都是账户办理出了问题,有关人员开了虚伪的银行账户,”上述股份制银行人士说,为了便于资金运用,一般状况下,支行会开一个行长操控的一般存款账户,而银行间的正规买卖一般是划款到头寸账户,而不是一般账户。

  该人士还称,由于浙商银行购买的是建行的理财产品,资金应由建行保管,虽然经过多层嵌套,但认购资金应该先付出到建行,再由建行拨付到资管账户,终究进入融资方手中。假如资金进入其他账户,监控并不难发现。

  而张某的证词也证明了这一点。判定书显现,建行、浙商银行签定的是保本理财,到期后建行有必要付出本金,然后构成隐形担保。正常状况下,建行发行的理财产品,有必要将资金办理专户把握在手中,不会发作认购款流向第三方掌控的状况。

  张某还称,“乾元16号”的买卖结构是,建设银行对浙商银行发行理财产品,但只签定协议,后者出资不经过建设银行账户,而是流入了其他人把握的资金办理专户,该专户用于购买券商承销的某公司债券,所以资金就由浙商银行流向融资方。

  依据判定书,张某还供称,与浙商银行签定“乾元17号”的合一起,盖章用印也没有内部批阅,而是由其私自运用,且对应的4亿元理财产品是虚伪的,支行没有收益。

  “一般来说,谁发行的产品,项目办理便是谁做,正常状况下,浙商银行是不知情的。”上述银职业人士说,就算知情,理论上也是发行产品的银行担责。

  专户账户开在哪家银行

  比照判定书中公诉机关当庭举示的依据,与张某的证词、供述,其间对理财产品资金账户办理、资金流向的说法,存在不少抵触之处。

  依据判定书,张某在证词中称,其进行的两笔理财事务,分行都不知情,且未向分行报批。虽然否认了上级分行对该支行的转授权书是针对“乾元16号”产品,但却承认了分行转授权书系列文件是实在的。

  而依据判定书发表,检方列示的乾元16期、17期的相关依据中,也包含了建行重庆市分行转授权书(XX支行)及改变通知。不过,判定书没有发布授权书的具体内容、时刻。

  “虽然支行都是卖现成产品,但一切办理清算都在分行,想套用分行的产品、文件,估量也套用不了。”上述股份制银行人士说,金额达8亿元的理财产品,很难说分行彻底不知情。

  依据张某供述,浙商银行购买“乾元16号”的出资不经过建设银行账户,而是流入了其他人把握的资金办理专户,以躲避账户办理规则,这也存在疑问。

  判定书显现,检方列示的申述依据中,就包含浙商银行金融商场事务计划查看批阅表、资金事务合规查看表、购买建设银行重庆市分行保本理财的请求及延时请求、建行重庆市分行转授权书(XX支行)及改变通知等材料,以及浙商银行购买的乾元16期期限、预期收益、认购金额等信息。而浙商银行购买理财的资金,则划入了名为“中信-XX-建行财物办理专户”的账户。

  乾元17期也是如此。检方依据显现,除了分行转授权书、汇款凭据等材料,理财产品的资金也被划入了名为“中信-XX-建设银行财物办理专户”的账户。

  不过,关于浙商银行付出的购买两只理财产品资金,所划入的“建设银行财物办理专户”是在建设银行建立,仍是在其他银行开立,以及建行重庆分行在此进程中是否的确不知情,有待证明。

  有银行人士表明,该专户的账户称号有“建设银行”,应该是在建行开立,但也有或许开在其他银行,借用了建行的称号。

  一位大行公司事务部人士通知记者,若办理账户是开设在建行支行,是需求当地一级分行授权批阅的,并且假如账户资金流量较高,分行层面会给予必定重视。

  银行为何回绝借款

  虽然浙商银行购买的是“假理财”,但事发后并未遭受丢失,反而回收了出资。依据判定书发表,浙商西安分行购买的4亿元理财是按季结息,且结息正常,没有呈现拖欠,事发后已回收悉数出本钱金。浙商银行也称,已于2017年7月前全额回收出本钱金及收益,未形成经济丢失。

  值得注意的是,两只理财产品的融资方,都具有房地产布景。

  依据张某证言,2015年头,某企业为开发重庆巴南区的一个地产项目,向其地点支行借款,同年4月,建行重庆分行不同意借款,这家公司找了许多信托公司融资,本钱都很高。终究才经过张某,以“理财产品”融资。

  与上述企业相同,浙商银行购买的第二只理财产品,融资方也具有房地产布景。证人证言称,2015年3、4月间,该公司要购买土地开发,因短少资金想借款或融资。终究由公司财务总监经过张某完成了融资。

  从过后危险来看,两家企业资质并不算差。法院发表显现,融资方为两笔理财产品付出的实际本钱现已处于很高水平,别离到达16%、14%,对应金额高达7136万元、5612万元。

  如此之高的融本钱钱,却并未发作危险。而2014年至2015年间,是房地产职业的宽松周期。揭露信息显现,2014年4央行创设典当弥补借款(PSL)以支撑棚改,尔后,全国多个地方政府放宽房产限购方针,其时多个金融监管部分也连续出台办法,放宽房贷、房企发债方针。

  在此布景状况下,银行为何要回绝企业借款,仍然是一个疑团。

  记者从一位大行支行高层了解到,一般来讲,建行关于房企的信贷方针较为审慎和平稳,虽然其时或许处于房企融资宽松周期,但也并不代表银行必定会放贷。虽然这两家房企资质不错,但银行内部一般会在总行层面有白名单准则,或许这两家房企其时不在白名单内,所以无法在建行内融到资。

  不过,在房企融资放松时,银行也遇到了别的一个问题,即收紧银行非标事务。从2013年到2014年,监管屡次发文,对银行非标事务进行标准。其间包含将银行理财资金出资非标准化产品规划的上限,限定为理财产品余额的35%与上一年度总财物的4%之间孰低者。且要依据所出资根底财物的性质,精确计量危险并计提相应本钱与拨备。尔后,银行理财的非标事务继续下降。

  但从理财产品的买卖结构来看,这两只产品都是典型的非标融资。以“乾元16期”为例,浙商西安分行认购后,资金汇入“中信-XX-建设银行财物办理专户”,中信证券又与其他银行签定合同,经过托付借款放款。

  “这在其时是遍及的事务操作,便是非标额度不行,套了其他银行的产品,就变成为同业事务。”有银行同业人士称,关于上述“假理财”,建行分行层面应该是知情的,只不过用支行出合同的方法,能够躲避查看及职责。而在此进程中,经办人又收受了了地产商2%的“佣钱”。

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