乐信难舍校园贷
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乐信难舍校园贷
2019-06-14 12:25:16 来源:

  近日,有重庆某高校学生向财经网金融科技频道表示,被欧弗招聘公司借用其个人信息进行“套路贷”,其向爱又米、名校贷、分期乐、任性付、招联等多个平台借款。

  该名学生表示,后续他在向分期乐客服咨询“大学生是否可以借款时”,分期乐客服表示“我们的放款对象是18至45岁人群,平台提供技术和初审服务,最终放款是合作的金融机构。”并没有提及学生不能借款。财经网就乐信校园贷业务相关情况向乐信发去采访函,截至发稿时止,并未收到任何回复。

  “不做金融业务、不参与金融业务竞争,做各大金融机构最好的合作伙伴”乐信CEO肖文杰在乐信集团第二届合作伙伴大会如是说。而现实是,金融业务不仅是乐信的营收主力,一直被监管所诟病的校园贷业务也从未被乐信舍弃。

  乐信一季度财报数据显示,其一季度营收从2018年一季度的16亿元增加至今年的20亿元,而营业收入的增长则是来源于金融服务收入的增加,以及本季度在线直销和服务收入的增长。

  虽然嘴上说着不要,但乐信还是很诚实地用金融业务撑起了20亿美元的市值,而且在未来的一段时间里,很难摆脱掉校园贷、现金贷为其带来的影响。

  1

  校园贷起步

  作为趣店的老对手,乐信最初的业务同样起步于校园分期,直到上市,乐信也毫不避讳地将校园贷业务列入了招股书当中。

  在当时的很多新闻通稿中,乐信将自己称为“分期电商第一股”,但是乐信在招股书中还是显示为“中国领先的在线消费金融平台”。

  招股书中,乐信将自身业务主要分为三部分:分期乐、桔子理财和鼎盛资产。值得注意的是,在用户人群上,分期乐也毫无避讳地将目标用户划定在了包括学生在内的年轻人群身上。招股书显示:“我们战略性地专注于满足中国受过教育的年轻人的信贷需求。我们的目标客户群体是在中国年龄介于18至36岁之间的受过教育的年轻人,其特点是年轻人具有高收入潜力,高教育背景,高消费需求,强烈建立信用状况的愿望,以及对高效客户体验的欣赏。截至2017年9月30日,该目标客户群占我们客户群的90%以上。”

  乐信脱胎于2013年肖文杰组建的分期乐商城,最初的业务就是面向学生的分期电商。最初,分期乐是与腾讯旗下的易迅合作,为易迅的商户提供分期服务,在易迅被卖给了京东后,分期乐也就成为了京东的合作伙伴。当时,分期乐的校园贷产品主要是分期乐信用钱包,可用于分期购物、话费一卡通等充值服务、取现服务、O2O商户交易服务。

  2016年4月,教育部办公厅和中国银监会办公厅发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,正式拉开了校园贷监管的序幕。作为当时校园贷的两大巨头,趣店直接宣布退出校园贷市场,并解散了地推团队;而乐信则不同,他们则是将分期乐品牌升级成为乐信集团,并且从校园分期转型为年轻人消费金融品牌。实际上,乐信的这种做法更像是“换汤不换药”的文字游戏。乐信在招股书中还将其校园贷业务列入了竞争优势之中,其表示“我们在中国受过教育的年轻人中拥有广受认可的消费金融品牌。我们的很大一部分客户是在我们大学生时被我们吸纳的。”

  直到今日,乐信的校园贷业务也在正常开展。在分期乐的app首页,“乐花借钱”用亮眼的红色标识放在了几个产品的中间,当用户选择学历水平时,也明显标注着:中专/高校在读、大专在读、本科在读等字眼。

  据《新京报》报道,9月16日,大四学生张丽在分期乐App申请贷款额度时,明确选择了“我未工作”,以及“本科在读”,并按要求填写所在学校和入学时间,仍顺利获得12000元的额度。从申请到获得12000元的额度,张丽仅花了11分钟。

  肖文杰曾在接受媒体采访时表示,过去几年,一些民间放贷机构给市场造成了一些不和谐,因此市场必须进行规范,但不是一刀切的停止服务,因为校园的金融服务需求是真实且迫切的,而民间贷和高利贷始终不会放弃这部分市场。

  而现实是,银监会、教育部、央行,甚至最高检多次发文禁止校园贷款,最高检甚至在去年发布的《关于充分发挥检察职能为打好“三大攻坚战”提供司法保障的意见》中指出,要依法严厉惩处擅自设立金融机构、非法吸收公众存款、集资诈骗、网络传销、高利转贷以及“校园贷”“套路贷”和以故意伤害、非法拘禁、侮辱等非法手段催收民间贷款等严重危害金融安全、破坏社会稳定的犯罪行为。

  2

  转型无路

  在校园贷不断被点名的情况下,乐信也并非无动于衷,他们也在积极转型,试图找到一些新的盈利点,只是他们又和趣店走到了同一条船上--现金贷。

  但是,与趣店不同的是,乐信无论是在招股书中还是在日常宣传中,都在刻意地隐去现金贷相关的描述,而是将之纳入了个人分期贷款中。这么说的依据是,乐信在2018年财报里直言:“用户可以获得现金,或者去购买其电商平台上的第三方商户的商品;对于不用于购买商品的个人分期贷款,我们不去追踪贷款的实际用途,但我们要求用户在申请贷款时选择一个具体的允许的用途,如教育、生活费用或驾校费用”。

  也就是说,乐信所提供的个人分期贷款,实际上是没有指定用途的、无抵押、无真实场景的现金贷业务。

  截止2019年一季度末,乐信放贷规模为201亿元,比去年四季度210亿元基本持平;截止2019年3月底,乐信贷款余额350亿元,比2018年底的324亿元增加26亿元,比去年同期增长64%。

  从收入构成看,乐信收入主要来源于两部分:金融服务收入占比65%,电商销售和服务收入占比仅33.9%,且同比出现下滑。

  从产品结构看,据零壹财经统计,乐信的两款贷款产品中,个人分期贷款占比由2016年的85%上升至2018年的96%,购物分期贷款占比2018年末仅占4%。2019年一季度中,乐信没有披露这两个产品的具体比例。

  零壹财经文章分析认为,从主营业务占比上看,无论是从撮合贷款规模的角度还是贷款余额的角度,个人分期贷款均占比95%以上,从而乐信更应该归类于现金类贷款平台,而非电商分期平台。从趋势上看,乐信未来的增长仍有望依赖于个人分期贷款,而非电商分期。

  然而,在过去的几年里,现金贷也是监管的重点检查对象。2017年11月21日,监管层发布“特急”文件,称部分机构开展的“现金贷”业务存在较大风险隐患,要求各级小贷监管部门立即停批网络小贷牌照,禁止新增批小贷公司跨省(区、市)开展小贷业务。

  12月1日,央行和银监会联合下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,小额贷款公司监管部门暂停新批设网络小额贷款公司,对于不符合相关规定的已批设机构,要重新核查业务资质。

  除了现金贷之外,乐信也试图将自己的业务转向当前最火的助贷,也就是其招股书中所显示的鼎盛资产。财报显示,截止2019年一季度末,乐信的资金主要来自30多家银行、消费金融公司及其他持牌金融机构.乐信称,平台上超过70%的新增借款来自金融机构。随后,乐信宣布将组建ToB部门专注输出金融科技.

  实际表现上,乐信所提供的“借得到”业务则是以贷超的方式进行运作,将用户导流到及贷、快闪卡贷、图乐贷、胞分期、松紧贷等多个现金贷平台上。值得注意的是,上述的几家现金贷平台中,图乐贷母公司安徽图乐网络科技有限公司并不持有小贷或消费金融相关牌照,并没有放贷权限。

  北京金诚同达律师事务所金融科技律师律师谭鸿认为,依据《广告法》,非持牌放贷机构作为“广告主”是虚假广告责任的主要承担者,但若导流方作为“广告发布者”在“明知或者应知”发布的是虚假广告的,也应当承担发布虚假广告的法律责任。

  我们认为所谓“明知或者应知”主要是指没有履行法定义务或未完全履行法定义务。《广告法》第34条规定了广告发布者的审查义务,导流方作为“广告发布者”有义务对“广告主”(被导流方)的主体资质及广告内容的合法合规性进行必要的审查,若导流方违反上述规定,在明知被导流方不具备银行、小贷、消费金融、汽车金融、信托等放贷业务资质的情况下仍然为其贷款产品导流,一旦导流内容被认定为是虚假广告的,导流方很难以自己不知情为由免除发布虚假广告可能承担的行政责任、民事责任、刑事责任。

  但是,这也不意味着助贷就是一条畅通无阻的道路。乐信自己在财报中也表示,针对141号文要求银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及其他相关服务,以及第三方不得向借款人收取任何利息及费用,乐信对与机构的合作模式做了调整,由分期乐的子公司深圳乐信金融担保有限公司为平台用户提供担保并就相关担保服务收取费用。对于由商业银行和网络小贷公司提供资金的个人分期贷款,深圳分期乐不再向用户收取费用,而是由深圳乐信金融担保有限公司就其向机构资金合作伙伴提供的担保收取费用。乐信还进一步调整了与部分机构资金伙伴的合作模式,使其直接向借款人收费。但乐信也在2018年财报中提及,这些安排的有效性及合规性并不确定。

  在今年的乐信合作伙伴大会上,肖文杰没有提起“不做金融业务”这句话,而是表示乐信将从场景、金融和权益三大方向展开布局,并推出了“乐卡”作为新业务来试图打开新消费市场。但财经网注意到,在乐卡的开通界面中,依旧将学生纳入了用户范围之中。

  虽然从风险角度来看,以学生为主的客户群体相对风险较低,可以为乐信提供稳定的利润增长。但是,从监管的角度来说,屡次叫停校园贷业务也并非空谈。在这种情况下,乐信依旧一意孤行,等到监管大锤落下,乐信又要怎么办呢?

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